Chronimy prawa majątkowe: wszystko o cechach ubezpieczenia własności

Treść artykułu

• Prawo dotyczące ubezpieczenia tytułu
• Kiedy działa ubezpieczenie tytułu?
• Przykład otrzymanego ubezpieczenia tytułu
• Cena i okres ubezpieczenia
• Podstawowe porady przy zawieraniu umowy
• Gdy ubezpieczenie tytułu jest bezużyteczne
• Statystyka ubezpieczenia tytułu
• Wszystkie wady i zalety ubezpieczenia tytułu

Prawo dotyczące ubezpieczenia tytułu

Umowa ubezpieczenia tytułu pozwala właścicielowi domu na zrekompensowanie strat w przypadku utraty własności. W przeciwieństwie do krajów europejskich w Rosji nie ma specjalnych przepisów dotyczących ubezpieczenia tytułu. Niemniej jednak ten rodzaj ubezpieczenia jest czasami stosowany w Federacji Rosyjskiej. Potrzeba tego wynika z niedoskonałości przepisów, które nie chronią właściciela domu przed przypadkami jego zwrotu pierwotnemu właścicielowi.

Jedynym wyjątkiem przewidzianym w przepisach jest możliwość otrzymania przez Rosjan odszkodowania za utracone mieszkanie, jeśli sąd wydał na ich korzyść orzeczenie, ale nie było możliwości wykonania go w ciągu roku..

Przykładowy przypadek miał miejsce w regionie Czelabińska. Kobieta kupiła pokój w mieszkaniu komunalnym, a potem okazało się, że jej były właściciel kupił tę nieruchomość od osoby chorej psychicznie. Sąd nakazał zwrot pokoju pierwotnemu właścicielowi, a pechowy klient miał otrzymać pieniądze wydane na zakup pokoju. Okazało się jednak, że nie można ich odebrać od osoby, która zarejestrowała mieszkanie na własność, dlatego rok po wydaniu orzeczenia przez sąd kobieta otrzymała prawo do odszkodowania od państwa. W ten sposób udało jej się odzyskać pieniądze, które wydała na zakup pokoju..

To prawda, że ​​kwota możliwego odszkodowania jest ograniczona do miliona rubli – absurdalna kwota dla osób kupujących mieszkania w dużych rosyjskich miastach. A procedura odszkodowawcza nie jest jasno uregulowana, więc przypadki, w których pieniądze są faktycznie wypłacane osobom, które straciły dom, są bardzo rzadkie.

Kiedy działa ubezpieczenie tytułu?

Prawo rosyjskie przewiduje tylko jeden przypadek, w którym były właściciel domu może liczyć na przynajmniej jakąś rekompensatę. Istnieje jednak wiele sytuacji, w których może dojść do utraty własności nieruchomości. Oto tylko kilka z nich, które pozwalają uzyskać odszkodowanie za utratę domu z tytułu ubezpieczenia:

1. Mieszkanie zostało kupione w wyniku nielegalnej transakcji.
2. Transakcja została przeprowadzona na fałszywych dokumentach.
3. Jedna ze stron uznała, że ​​jest niekompetentna.
4. Transakcja naruszyła prawa osób trzecich.
5. Własność uzyskana na podstawie nieautoryzowanej decyzji sądu.
6. Podczas rejestracji transakcji popełniono poważne błędy.
7. Transakcja była oszukańcza.

Przykład otrzymanego ubezpieczenia tytułu

Po kilku latach sporów, sprzedawca mieszkania był w stanie udowodnić, że zawarł umowę, będąc bardzo pijanym i nie potrafił odpowiednio ocenić, co się dzieje. Sąd postanowił zwrócić mu mieszkanie, a kupującemu, który wykupił ubezpieczenie tytułu własności przed transakcją, ubezpieczenie należne mu z tytułu umowy.

Cena i okres ubezpieczenia

Koszt rocznego ubezpieczenia tytułu własności jest dość wysoki. W różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może wahać się w granicach 0,15% -1% sumy ubezpieczenia.

Stawka zależy od specyfiki transakcji i powodu, dla którego klient ucieka się do ubezpieczenia tytułu własności.

Jeżeli właściciel nieruchomości zdecyduje się ubezpieczyć tytuł we własnym zakresie, koszt ubezpieczenia jest średnio o 50% wyższy niż w przypadku, gdy bank nalega na ubezpieczenie tytułu. Taka dyskryminacja wynika z faktu, że bank samodzielnie sprawdza kredytobiorców hipotecznych i ich przyszłe nieruchomości, co znacznie ułatwia pracę pracownikom zakładów ubezpieczeń.

Również koszt ubezpieczenia może wzrosnąć w przypadku ujawnienia informacji o naruszeniu lub możliwości naruszenia praw osób trzecich do mieszkania podczas którejkolwiek ze sprzedaży (transakcja została przeprowadzona bez zgody małżonka sprzedawcy, zostały naruszone interesy małoletnich dzieci zameldowanych w mieszkaniu, kończy się kara pozbawienia wolności osoby, kto może kwalifikować się do mieszkania – lista takich przypadków jest bardzo długa).

Najczęściej tytuł jest ubezpieczony na następujące okresy:

1. Rok – najczęściej zakup mieszkania jest sporny w pierwszym roku po transakcji.
2. Trzy lata – w tym okresie, zgodnie z ogólnymi zasadami, można zakwestionować ważność transakcji kupna i sprzedaży mieszkania.
3. Dziesięć lat – nokres ten może zostać przedłużony przedawnieniem sporów o uznanie sprzedaży mieszkania za nieważną.

Jednak nawet dziesięć lat ubezpieczenia to nie limit. Termin przedawnienia liczy się od momentu, w którym osoba żądająca uznania transakcji nieruchomością za nieważną dowiedziała się o jej dokonaniu. Dlatego w teorii reklamację można zgłosić kilkadziesiąt lat po zakupie mieszkania lub domu..

Podstawowe porady przy zawieraniu umowy

1. Wiele banków wymaga ubezpieczenia tylko kwoty należnej bankowi. Skoro jednak pożyczkobiorca już zgadza się płacić corocznie znaczące kwoty z tytułu umowy ubezpieczenia tytułu, warto wykupić ubezpieczenie na całą wartość nieruchomości.

2. Upewnij się, że umowa obejmuje ubezpieczenie całej „historii” nieruchomości, a nie tylko jej ostatniej sprzedaży.

3. Należy się dowiedzieć, czy firma ubezpieczeniowa zapewnia plan ratalny przy spłacie ubezpieczenia. Dla osób, które wszystkie oszczędności wydały na zakup nieruchomości, jest to bardzo istotny warunek.

Gdy ubezpieczenie tytułu jest bezużyteczne

Istnieje szereg wspólnych klauzul, które zawierają umowy ubezpieczenia tytułu. W takich przypadkach klient nie będzie mógł uzyskać ubezpieczenia:

1. Mienie jest przekazywane osobom trzecim na podstawie umowy podarunkowej lub innej umowy za wynagrodzeniem.
2. Ubezpieczone mieszkanie zniszczone.
3. Właściciel domu zrzekł się własności.
4. Ubezpieczony dom jest nadużywany.
5. Zmieniono cechy projektowe mieszkań (przeniesiono systemy inżynierskie, przeprowadzono przebudowę, która pociągnęła za sobą zmiany w dowodzie rejestracyjnym nieruchomości itp.).
6. Ubezpieczone mienie zajęte przez władze państwowe.

Jednak firmy ubezpieczeniowe często odmawiają ubezpieczenia klientom, nie tylko z powodu takich klauzul, ale także z całkowicie naciąganych powodów..

Uderzającym przykładem jest historia mieszkania rodziny Chalaevów, która kupiła nieruchomość na hipotekę i na wniosek banku wystawiła ubezpieczenie tytułu własności. Transakcja została przeprowadzona przez pośrednika nieruchomości rekomendowanego przez bank. Wkrótce po zawarciu umowy pojawiły się niezwykle smutne fakty..

Okazało się, że o mieszkanie starają się również przyrodni bracia kobiety, która była pierwotną właścicielką mieszkania. Próbowali odziedziczyć mieszkanie, ale odmówiono im wjazdu.

Bracia zakwestionowali tę decyzję i udowadniając swoje prawo do mieszkania, udało im się sprzedać je pięć razy. Ostatnimi nabywcami byli Chalaevowie, a sześć miesięcy po zakupie mieszkania sąd nadal zajął nieruchomość w procesie braci.

W rezultacie Chalaevowie zostali uznani za pozbawionych skrupułów nabywców, ponieważ według sądu musieli komunikować się z sąsiadami i zbierać więcej informacji o mieszkaniu. A firma ubezpieczeniowa odmówiła Chalaevom wypłaty odszkodowania za ubezpieczenie tytułu własności.

Statystyka ubezpieczenia tytułu

W chwili obecnej ubezpieczenie tytułu własności nie jest szeroko rozpowszechnione na terytorium Federacji Rosyjskiej. Najczęściej takie umowy są zawierane przez kredytobiorców hipotecznych na zlecenie banków. Zdaniem ekspertów z tej dziedziny, banki wymagają ubezpieczenia tytułu tylko w przypadku zakupu nieruchomości wtórnej na hipotekę, a nie mieszkań w nowych budynkach. Uważają, że ryzyko utraty mieszkania w nowym budynku jest niewielkie, ponieważ nie ma on długiej historii zmiany właścicieli. Dlatego z usług ubezpieczenia tytułu często korzystają jedynie kredytobiorcy hipoteczni, którzy kupują mieszkania na rynku wtórnym..

Według statystyk w 2014 roku na zakup mieszkania wydano osiemset tysięcy kredytów. Według największych banków tylko jedna trzecia tych kredytobiorców zaciągnęła kredyty na zakup drugiego mieszkania..

Osoby, które kupują mieszkanie za własne pieniądze, zdaniem ekspertów z firm ubezpieczeniowych, bardzo rzadko korzystają z ubezpieczenia tytułu. Roczna liczba takich przypadków to zaledwie kilkadziesiąt lub setki..

Wszystkie wady i zalety ubezpieczenia tytułu

Główna zaleta ubezpieczenia tytułu własności jest oczywista – pozwala na uzyskanie odszkodowania w przypadku utraty domu.

Ale jednocześnie właściciel nieruchomości będzie musiał corocznie płacić firmie ubezpieczeniowej znaczne kwoty. Ponadto każda transakcja na rynku nieruchomości w Rosji mogłaby teoretycznie znaleźć się na liście sytuacji, w których ubezpieczenie nie zostanie opłacone. Dlatego jest bardzo prawdopodobne, że właściciel nieruchomości nie tylko straci mieszkanie, ale na próżno wyda dziesiątki tysięcy rubli na ubezpieczenie tytułu..

A firmy ubezpieczeniowe przed zawarciem umowy z klientem przeprowadzają kontrolę stanu nieruchomości, aw przypadku jakichkolwiek wątpliwych faktów, które mogą prowadzić do utraty mieszkania, odmawiają wykupienia ubezpieczenia. Oznacza to, że w rzeczywistości klient zapłaci składki ubezpieczeniowe za mieszkanie, które najprawdopodobniej w ogóle nie potrzebuje ubezpieczenia tytułu.

Dlatego ubezpieczenie tytułu należy traktować jako dodatkowe zabezpieczenie, ale nie jako panaceum na utratę mieszkania..