Co musisz wiedzieć przed dokonaniem wpłaty w banku.

Przede wszystkim musisz zrozumieć, jakie cele stawia osoba otwierająca wkład. A także ile ma, mówi Sergey Kokotov, kierownik projektu Orange Bank.

Jeśli jest to powszechna chęć znalezienia największego odsetka na rynku, lepiej inwestować w papiery wartościowe z odpowiednim zarządcą, ponieważ zyski będą wyższe przy porównywalnym poziomie ryzyka. A jeśli chodzi o utworzenie funduszu rezerwowego lub zachowanie kapitału na emeryturę, to tutaj bank musi być wiarygodny i przynajmniej chronić fundusze przed inflacją. Poniżej przedstawiamy kilka podstawowych pytań i odpowiedzi na temat prawidłowego dokonywania wpłat bankowych.

Jak wybrać odpowiedni bank i co powinno być podejrzane?

Wybór banku jest analizą jego obecnej sytuacji na rynku, a także zgodności z celami i zadaniami deponenta.

• Bank musi posiadać licencję bankową.
• Informacje o banku muszą zostać opublikowane na stronie internetowej banku centralnego, aby można je było zweryfikować.
• Dobrze, jeśli bank ma rating przyznany przez wyspecjalizowaną agencję ratingową, a nie recenzje i tzw. „Rating ludzi”. To nie jest wskaźnik..
• Bank powinien zostać włączony do systemu gwarantowania depozytów (informacje na ten temat powinny być dostępne).

Warto sprawdzić skład właścicieli banku i poszukać informacji o nich. Podejrzenie może być spowodowane przez właścicieli obcego pochodzenia, skazanych lub zaangażowanych w złożone procesy sądowe. Od właściciela zależy, jaką polisę stosuje bank, dlatego ważne jest, aby miał on dobre przygotowanie.
Warto zwrócić uwagę na obecność elektronicznych metod zarządzania dokumentami (bankowość internetowa, aplikacja mobilna), a także na poziom obsługi w departamentach. Nie każdy bank może pochwalić się brakiem kolejek i wygodną, ​​„szczerą” atmosferą. Te podstawowe zasady bezpieczeństwa pomogą ci zrozumieć, jak dokonać wpłaty bankowej i nie popełnią błędu przy wyborze.

Wnieś wkład do jednego lub kilku banków?

Za granicą praktyka ubezpieczenia depozytów nie jest powszechna. Według statystyk ludzie przechowują nie więcej niż 10% aktywów w depozytach: jest to wygodne, istnieje szybki dostęp do pieniędzy, ale dochód ledwo pokrywa inflację. W naszym kraju sytuacja jest inna: ludzie lokują większość kapitału w depozytach kilku banków, szukają miejsca, w którym stopa jest wyższa, przechodzą z jednego depozytu do drugiego, zamieszanie. Wynika to z niskiej wiedzy finansowej populacji. Często próżność i pogoń za zyskiem nie przynoszą rezultatów, ponieważ stosuje się narzędzia, które nie są odpowiednie w danej sytuacji.

Lepiej jest korzystać z jednego banku, który jest niezawodny dla klienta, z najwygodniejszym dostępem do pieniędzy (w tym przez Internet i bank mobilny). Pozostałe pieniądze warto zainwestować w inne narzędzia: papiery wartościowe, nieruchomości, biznes lub sztukę. Ważna jest zasada dywersyfikacji, tj. dystrybucja funduszy na różne aktywa. Bez względu na to, jak lubisz banki, monotonne podejście nie spełnia zasad bezpieczeństwa przydziału aktywów.

Zwiększ znajomość zagadnień finansowych i ogólnie banki mogą nie być interesujące pod względem przechowywania funduszy, których nie używasz. Dlatego pytanie, jak złożyć depozyt bankowy, zniknie samo z siebie.

Od jakiej kwoty sensownie jest wnieść wkład?

Możesz przechowywać dowolną kwotę w banku. Ale musisz zrozumieć cele, do których dąży klient. Podstawową znajomością finansów jest posiadanie kwoty równej 6-miesięcznym wydatkom. Brak wynagrodzenia przez 6 miesięcy, a mianowicie marnotrawstwo. Ponieważ niektórzy ludzie wydają mniej niż zarabiają. Uważa się, że ta kwota kapitału pozwoli, bez zmiany poziomu życia, na znalezienie nowej pracy, w którym to przypadku. W końcu, gdy zostanie utracony, większość z nas jest zmuszona do dalszego utrzymywania się i płacenia bieżących wydatków i pożyczek.

Jednocześnie konieczne jest rozpoczęcie tworzenia takiej rezerwy z małymi kwotami, stopniowo, przez kilka miesięcy (lub lat). Ale lepiej nie rozciągać się, ponieważ życie jest nieprzewidywalne. Nie myśl, że mały dochód stanowi przeszkodę w tworzeniu rezerwy. To błędne przekonanie, że najpierw musisz dużo dostać, a potem po prostu zacznij odkładać. Musisz zacząć od małych ilości (jako trening i rozwinąć nawyk), a następnie przy dużych ilościach będzie łatwiej.

Jak długo dać pieniądze bankowi?

Termin depozytu ma znaczenie tylko w porównaniu ze stawką. Jeśli klient musi tylko przeeksponować pieniądze przed zakupem nieruchomości, warto otworzyć krótki depozyt. Ale jeśli celem klienta jest zarabianie pieniędzy – na dłuższą metę nie ma nic złego. Ważniejszy jest tutaj odsetek samej stawki i dostępność możliwości wycofania / uzupełnienia.

Jeśli jesteś gotów przez dłuższy czas inwestować pieniądze w pracy ze zwiększoną stawką – proszę. Ale jeśli zamierzasz wykorzystać pieniądze, które wpłacasz, to raczej ważny jest nie termin, ale wypłata i uzupełnienie środków bez prowizji. Oczywiście oprocentowanie takich depozytów jest niższe. Dlatego wszyscy powinni zrozumieć swoje cele przed złożeniem depozytu bankowego.

Jakie oprocentowanie jest rozsądne?

Stopa procentowa – zmienna. Nie zależy to od pragnienia konkretnego banku, ale od bardzo wielu czynników. Przede wszystkim od kluczowej stopy Banku Centralnego i sytuacji na rynku usług bankowych. Oczywiście musisz zrozumieć, jaka jest stawka kluczowa, a także jaka jest średnia stawka rynkowa. Jeśli stopa depozytowa wyraźnie przekracza średnie wskaźniki rynkowe – jest to sygnał do bardziej ostrożnego podejścia, ponieważ bank może napotkać pewne trudności.

Jednocześnie często zdarza się, że banki oferują raczej wysoką stawkę dla obecnych klientów lub dla tych, którzy mają zamiar zakończyć depozyt. Jest to normalna sytuacja: w ten sposób utrzymuje inwestorów, co jest znacznie bardziej opłacalne niż przyciąganie nowych. Dlatego sensowne jest porównanie warunków wpłat dla tych, którzy najpierw otworzą depozyt w banku i dla tych, którzy są już klientami. Podejrzenie powinno być spowodowane tylko wysokimi stawkami dla nowych klientów, a nie dla obecnych..

Podsumowując, zauważam, że system bankowy w Federacji Rosyjskiej obecnie się zmienia. Liczba banków jest zmniejszona (z ponad 800 do mniej niż 500 w ciągu 5 lat), wymagania Banku Centralnego wobec istniejących banków są zaostrzone. Prowadzi to do powstania lepszego sektora bankowego. Jednocześnie przed dokonaniem wpłaty bankowej warto zrozumieć, że bank jest tylko jednym z narzędzi oszczędzania środków. I nie sądzę, że fundusze zainwestowane w kilka banków z ubezpieczeniem DIA są w pełni chronione. DIA pożycza pieniądze od banku centralnego więcej niż raz, ponieważ wielkość płatności dla deponentów zamkniętych banków jest bardzo duża. Czy to możliwe, że przy zamknięciu innej organizacji bankowej DIA po prostu nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby zrekompensować stratę wszystkim osobom?

Możesz ufać bankom, jeśli rozumiesz niuanse, ale ufaj, że wszystkie pieniądze nie są tego warte. Popraw znajomość zagadnień finansowych, dowiedz się o alternatywnych instrumentach inwestycyjnych i rozdzielaj aktywa między nimi, w tym bank.

Jakie ryzyko istnieje podczas otwierania depozytu?

Biorąc pod uwagę fakt, że limit ubezpieczenia Agencji Ubezpieczeń Depozytów (DIA) wynosi obecnie 1,4 miliona rubli. dla jednego deponenta w jednym banku strategia „nie przekraczaj” jest najsolidniejsza przed dokonaniem depozytu w banku, mówi Natalia Yasheva, szef oddziału FORA-BANK w Petersburgu.

Oznacza to, że deponent w jednym banku powinien otworzyć depozyt (lub depozyty), którego łączna kwota wraz z odsetkami na dzień zakończenia nie przekroczy 1,4 miliona rubli. Ponadto liczba banków, w których ostrożny inwestor może lokować swoje środki, nie jest ograniczona. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego w jednym z banków środki zgodnie z prawem zostaną wypłacone w ciągu 2 tygodni od daty cofnięcia licencji za pośrednictwem jednego z banków pośredników wyznaczonych przez Bank Centralny.

Najistotniejsze ryzyko, z jakim deponent może się spotkać w ramach strategii „nie przekraczaj”, to tak zwane depozyty „notebookowe”, gdy bank przyjmuje środki, ale z naruszeniem prawa nie są uwzględniane w bilansie. Aby stworzyć wrażenie deponenta, że ​​bank prawidłowo dokonał wpłaty, sporządzane są wszystkie niezbędne dokumenty. Niestety tego rodzaju oszustwa ze strony banków były dość rozpowszechnione w latach 2014–2016 wśród banków – „odkurzaczy” i zostały do ​​tej pory praktycznie wyeliminowane przez organ regulacyjny (CBR).

Niemniej jednak zaleca się przechowywanie wszystkich dokumentów dostarczonych przez bank podczas otwierania depozytu – od tego czasu będą one dowodem, że depozyt został faktycznie dokonany, a deponent ma prawo żądać go.

W większości przypadków dokumenty te są wystarczające, aby przywrócić zapis depozytu i pieniądze wpłacone do deponenta. W takim przypadku DIA rozumie oszukańcze działania banku, bez angażowania klienta w proces sądowy.

Jakie strategie można zastosować, inwestując w bank?

Oczywiście, planując złożenie depozytu, inwestor chce uzyskać maksymalną korzyść w postaci odsetek. Wybierając rodzaj depozytu, należy jednak zwrócić uwagę nie tylko na stopę procentową, ale także na inne istotne warunki: prawidłowość naliczania odsetek, możliwość wcześniejszego wypowiedzenia bez utraty odsetek naliczonych w okresie lokaty, możliwość dodawania i częściowego wycofywania depozytu i / lub naliczonych odsetek. Jeśli deponent nie ma pewności, że kwota nie będzie potrzebna przed upływem terminu depozytu, lepiej zgodzić się na niższą stopę procentową, ale z możliwością wcześniejszego wypowiedzenia.

Nie jest tajemnicą, że oprocentowanie depozytów spadało od dłuższego czasu. Aby „ustalić” stopę procentową, na przykład wkładu z opcją dodawania środków, możesz otworzyć ten depozyt za minimalną kwotę i zapłacić główną kwotę depozytu, gdy masz dostępne środki.

Na przykład, jeśli zrozumiesz, że po sześciu miesiącach kończysz wpłatę w innym banku, a do czasu jej zakończenia stawka będzie niższa niż teraz, możesz otworzyć nową wpłatę w ofercie promocyjnej za minimalną kwotę i ustalić stawkę, a następnie przelać środki ze starej wpłaty na nową.

I jeszcze trochę o ryzyku

Wybierając bank, każdy deponent ma swoje własne priorytety: stopa procentowa, popularność banku, posiadanie biura w pobliżu domu, dostęp zdalny, dodatkowe premie z banku przy otwieraniu depozytu (na przykład bezpłatne dodatkowe usługi bankowe i / lub prezenty) itp. Jeśli przestrzegasz limitu ubezpieczenia DIA, możesz wybrać bank zgodnie z jednym z tych kryteriów – biorąc pod uwagę powyższe, wszystkie z nich będą odpowiednio chronione i bezpieczne pod względem spłaty środków.

Jednak przed dokonaniem wpłaty bankowej musisz upewnić się, że dokonujesz wpłaty w banku. Niestety, obecnie wiele organizacji finansowych próbuje ukryć się jako bank, a banki próbują ukryć inne usługi finansowe, na przykład inwestując pod pozorem depozytu. Należy jasno zrozumieć, że państwo reprezentowane przez DIA ubezpiecza i gwarantuje spłatę wyłącznie depozytów bankowych, a lokowanie środków w innych instrumentach finansowych odbywa się na ryzyko i ryzyko deponenta.

Centralny Bank Federacji Rosyjskiej ma obecnie dość twardą pozycję w zakresie kontroli oprocentowania depozytów, a stopy procentowe wszystkich banków mieszczą się w przybliżeniu w tym samym zakresie. A jeśli widziałeś reklamę „depozytu” o radykalnie różnych stopach, bardzo prawdopodobne jest, że mówimy o innych instrumentach finansowych, które wraz z wyższymi zwrotami pociągają za sobą nieporównywalnie wyższe ryzyko dla inwestora-inwestora. A państwo nie będzie już podejmowało tego ryzyka. Zarządzanie pieniędzmi wymaga odpowiedzialnego podejścia i staranności, dlatego przed dokonaniem wpłaty bankowej zalecamy dokładne przestudiowanie problemu.

Podobne artykuły

• Jak stać się bogatym i co musisz wiedzieć o pieniądzach?

  Jeśli chcesz się wzbogacić, trafiłeś we właściwe miejsce. Dzisiaj opowiemy Ci o 10 przydatnych lekcjach na temat pieniędzy, które nauczą Cię, jak zarządzać…

• Jak sam zaoszczędzić na emeryturę – co musisz wiedzieć?

  Reforma emerytalna przewiduje znaczny wzrost wieku ukończenia szkoły. Rząd obiecuje transformację systemu…

• 20-letnie nawyki finansowe, które zapewnią Ci sukces

  Konieczne jest kształcenie umiejętności finansowych od dzieciństwa, aby osoba na progu trzeciej dekady życia mogła już swobodnie poruszać się finansowo…