Historia kredytu hipotecznego

Treść artykułu

• Struktura historii kredytowej
• Wiedza to potęga
• Ogłoś całą listę, proszę …
• Korekta historii kredytowej
• Podsumowanie

Jak wyjaśnia O. Lagutkin, dyrektor generalny BKI „Equifax”, możliwe jest otwarcie historii kredytowej z własnej inicjatywy klienta i bez ważnego kredytu. Aby to zrobić, wystarczy mieć już spłacony kredyt w przeszłości i wystąpić do banku z pisemnym wnioskiem z prośbą o poinformowanie BCH o pomyślnie spłaconej pożyczce. Według Łagutkina „zwykle takie odwołania są rejestrowane jako przygotowanie pożyczkobiorcy do nowych dużych pożyczek, a ostatnio – znacznie częściej”.

Struktura historii kredytowej

Typową treść historii kredytowej reguluje ustawa federalna Federacji Rosyjskiej nr 218 i musi obejmować:

1. Część tytułowa– dane identyfikacyjne pożyczkobiorcy, jego imię i nazwisko, NIP, dane paszportowe, miejsce zamieszkania i rejestracji, dane kontaktowe
2. Głównym elementem– informacje o pożyczce (kwota, rodzaj pożyczki, okres spłaty, wszelkie zmiany i uzupełnienia do umowy pożyczki). Zawiera również informacje o pożyczkobiorcy, którego ustanowienie zainicjował sam bank.
3. Część zamknięta– informacje o banku, który udzielił pożyczki, a także o innych organizacjach, które zażądały tej historii kredytowej (inne banki, organy ścigania itp.)

Maksymalny okres na przeniesienie historii kredytowej z banku do BCH to 10 dni od dnia podpisania umowy kredytowej. Banki są zobowiązane do informowania biura o wszystkich zaległościach kredytowych, nawet jeśli spłata jest opóźniona tylko o jeden dzień!

W świadomości pożyczkobiorców utrwalony jest stereotyp dotyczący znaku równości między historią kredytową a zestawem umów kredytowych. Ściśle mówiąc, tak nie jest. Historia kredytowa może również obejmować karty bankowe z linią kredytową na środki bankowe (debet). Zdaniem szefa działu kredytowego „Banku Flexinvest” M. Kowalowa, „Z prawnego punktu widzenia można mówić o zawarciu umowy kredytowej z bankiem na wysokość limitu karty, a bank wierzyciel ma prawo przesłać informację o tej karcie do BCH”. Dystrybucja takich kart kredytowych, praktykowana przez niektóre banki, może być równoznaczna z „prezentami Duńczyków” w pobliżu Troi – taki „prezent” może zepsuć historię kredytową.

Oto jak szef działu kredytów hipotecznych RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina komentuje takie posunięcia marketingowe: „Kiedy otrzymujesz kartę kredytową, której nie potrzebujesz, musisz jej odmówić, a najprawdopodobniej na piśmie i zwrócić kartę do banku. W niektórych bankach stajesz się pożyczkobiorcą nawet bez aktywowania karty kredytowej, a wyrzucony kawałek plastiku po jakimś czasie sprawi, że poświęcisz wiele wysiłku, czasu i nerwów, aby zregenerować własną historię kredytową ”. Możliwe, że klient potrzebuje karty, ale środki na koncie nie są. M. Kovalev („Flexinvest Bank”), w tym przypadku, zaleca „zamknięcie linii kredytowej w banku, to znaczy przeniesienie karty bankowej do kategorii debetowej”.

Jeśli Twój bank współpracuje z kilkoma biurami, to będzie kilka historii kredytowych i będą się one różnić ilością zawartych w nich informacji. Jak wyjaśnia S. Ivanova, zastępca. Prezes Zarządu CB Agropromcredit: „Obecnie CCCI współpracuje ze wszystkimi 32 akredytowanymi bankami obsługującymi karty kredytowe i aby uzyskać pełny obraz sytuacji kredytowej, zaleca się zebranie informacji o wszystkich biurach, w których mogą być dostępne informacje o Twoich kredytach”.

Wiedza to potęga

Historia kredytowa jest jednym z głównych czynników determinujących bank przy określaniu możliwości udzielenia kredytu, a „plamy” zadłużenia mogą stać się przyczyną odmowy – nawet jeśli inne parametry kredytobiorcy w pełni odpowiadają wymogom bankowym! Najbardziej obraźliwe jest to, że „zła” historia kredytowa może stać się zarówno przez pomyłkę, jak i w wyniku oszustwa, lub przez kombinację obu (te same karty bankowe). Do tej pory Rosjan cechowało przebiegłe (jeśli nie silniejsze!) Podejście do własnej historii kredytowej, nie do pomyślenia na Zachodzie. Do tej pory większość zgłaszających się do BKI to osoby, którym bank odmówił, w gorączkowych próbach znalezienia odpowiedzi na odwieczne rosyjskie pytania „Kto jest winny?” i co robić?”

Według A. Vikulina (NBKI), wiedza finansowa, nawet wśród stosunkowo zamożnych segmentów populacji, powoli rośnie: „Chociaż nasze biuro otrzymało 3 razy więcej zapytań w ciągu ostatniego roku niż w 2009 r., Wciąż jest wśród nich liczba„ zapobiegawczych ”. nie przekracza 25%. Większość zdyscyplinowanych pożyczkobiorców, którzy nie spodziewają się siły wyższej i monitorują poprawność przekazywania informacji przez bank, to ci, którzy planują kilka dużych kredytów ”. O. Łagutkin (BCI „Equifax”) dodaje do tej kategorii pożyczkobiorców, którzy planują ubiegać się o pożyczkę w zagranicznym banku: „potrzebują potwierdzenia„ czystości ”swojej historii kredytowej lub braku aktywnych kredytów w Rosji”

Ogłoś całą listę, proszę …

Prawo przewiduje nieograniczoną liczbę znajomych z własną historią kredytową, jednak taka znajomość może być bezpłatna tylko raz w roku. Główne metody monitorowania osobistej sprawozdawczości finansowej są następujące:

1. Kontaktując się z CCCI za pośrednictwem jej strony internetowej, dla której trzeba znać swój własny, unikalny kod przedmiotu historii kredytowej, który można uzyskać składając wniosek o produkt pożyczkowy. „Po przypisaniu taki kod może być używany przy pozyskiwaniu nowych kredytów, w pełni identyfikuje pożyczkobiorcę” – mówi A. Stepanenko, szef działu obsługi osób fizycznych w ZAO Raiffeisenbank. Zgodnie z prawem odpowiedź Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej powinna nastąpić następnego dnia po złożeniu wniosku i całkowicie bezpłatnie.
2. Wniosek (osobisty) bezpośrednio do banku, który udzielił pożyczki. Metoda jest nie do przyjęcia w przypadku spłacanego kredytu, niesprawności banku, a nawet w przypadku braku takich okoliczności obarczona jest wieloma biurokratycznymi opóźnieniami..
3. Skontaktuj się z BCH, a bardziej logiczne jest skontaktowanie się z największym – współpracującym z maksymalną liczbą banków. Zdaniem większości ekspertów największymi biurami kredytowymi w Rosji na koniec 2010 roku były NBCH, InfoCredit, Equifax i Experian. Wnioski te są opłacane (średnio około 500 rubli), można je wykonać osobiście lub za pośrednictwem notarialnego wniosku pocztowego lub odwołania telegraficznego poświadczonego przez właściwego funkcjonariusza Poczty Rosyjskiej. Czas odpowiedzi biura to maksymalnie 10 dni.
4. Szybkim sposobem uzyskania raportu na temat aktualnej historii kredytowej jest kontakt z upoważnionymi organizacjami BCH (zwykle są to banki i pośrednicy kredytowi). „Za te same 400 – 500 rubli wniosek jest wypełniany w biurze organizacji, a raport jest składany w ciągu pół godziny, jest wykonywany bezbłędnie zgodnie z prawem i dostępny do użytku w sądzie” – mówi A. Vikulin. Od 2010 roku prowadzony przez niego NBCH wprowadził do zakresu swoich usług kwartalne raporty historii kredytowej za 1000 rubli rocznie (plus opłaty notarialne i pocztowe w razie potrzeby).

Zapoznanie się z własną historią kredytową pozwoli Ci nie tylko dowiedzieć się, jakie masz zobowiązania dłużne, ale także poznać harmonogram ich spłaty i kontrolować, choć mało prawdopodobne, ale możliwe błędy w raportowaniu kredytowym.

Korekta historii kredytowej

Konieczne jest natychmiastowe wyjaśnienie kwestii korekt – historii kredytowej nie da się skorygować, można ją tylko naprawdę poprawić. Istniejące opowieści o całkowitej rehabilitacji historii kredytowej za pomocą „blat” lub „… no wiesz, jak to się robi…” to nic innego jak miejskie legendy. Sama struktura potrójnego powielania informacji (bank, BKI, CCCI) sprawia, że ​​możliwość fałszowania dokumentów w trzech organizacjach, które nie są ze sobą szczególnie powiązane, jest absolutnie fantastyczna..

Bez względu na to, jak godne ubolewania może to być, „nadszarpnięta” historia kredytowa jest jak beczka miodu z nieapetyczną muchą w maści (choć małą!).

A pożyczkobiorca musi tylko spróbować zwiększyć ilość „miodu” w swojej „beczce zadłużenia” poprzez ciągłą sumienną spłatę zadłużenia, próbując zmniejszyć procent niedokładności „smoły” lub opóźnienia do niewidocznych dawek homeopatycznych …

Niemniej jednak można jeszcze udzielić pewnych praktycznych porad, a będą one dotyczyły przede wszystkim relacji z bankiem w celu uzyskania nowego kredytu, choć nie z najlepszą historią kredytową:

1. Przekonującymi argumentami dla bankierów o nie do pokonania trudnościach w spłacie kredytu nie będą bezpodstawne oświadczenia, ale udokumentowane dane (zaświadczenia o chorobie, nakazy zwolnienia i opóźnienia wypłaty przez pracodawcę itp.)
2. Świadectwa jego „wejścia na ścieżkę prawego płatnika” – różne i terminowe wpłaty nie tylko do banku, ale także za media, tytuły egzekucyjne, inne pożyczki itp. Jak wyjaśnia S. Aldanov, dyrektor działu analitycznego MBKI, banki „zwracają uwagę na zachowanie kredytobiorców w ciągu ostatnich dwóch lat. I choć żadna instytucja kredytowa nie powie Ci, że lekceważy starsze zachowanie klienta, to tak naprawdę dobra wiara z ostatnich 24 miesięcy może stać się podstawą realizacji wniosku kredytowego i klienta winnego w przeszłości..
3. Zarabiaj legalnie, a nie w „kopertach”! Nikt nie jest odporny na pomyłki, ale udokumentowany wzrost własnych dochodów w połączeniu z otwartym przyznaniem się do popełnionych błędów jest znaczącym plusem dla Twojego wizerunku jako pożyczkobiorcy. Jak dodaje S. Ivanova (CB Agropromcredit), „dodatkowym argumentem za przychylnym nastawieniem do wniosku o pożyczkę będzie otwarcie naszych rachunków depozytowych co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku – nawet w przypadku wcześniejszych problemów pożyczkobiorcy. Ta praktyka jest typowa również dla innych banków komercyjnych ”.

Podsumowanie

System rosyjskich biur kredytowych ma zaledwie 6 lat. Jeśli weźmiemy pod uwagę zjawiska kryzysowe lat 2008-2009 w gospodarce w ogóle, aw szczególności na rynku nieruchomości, to BCH stawiają pierwsze kroki w stosunku do dużych wolumenów kredytów hipotecznych, choć na „utartej” ścieżce sprzed kryzysu. Dziś prawie każdy Rosjanin ubiegający się o pożyczkę w banku ma historię kredytową. W najbliższych latach prawdopodobne są rewolucyjne zmiany w podejściu do historii kredytowej – przede wszystkim w świadomości masowej.

Nawet jeśli nie tak globalnie, jak w dobrze prosperujących krajach zachodnich (według ankiety przeprowadzonej przez Financial Times z listopada 2010 r., 56% brytyjskich podatników uważa, że ​​historia kredytowa jest ważniejsza niż zwykły paszport!), To lekceważące podejście do danych CRI z pewnością odejdzie do przeszłości. Jak przygotowane będą do tego istniejące biura, jest kwestią dyskusyjną. Nie trzeba dodawać, że ich rola w systemie finansowym kraju jako nośników tak ważnych informacji kredytowych w najbliższych latach znacznie wzrośnie..

W najbliższych latach dość prawdopodobne są próby uzyskania przez największe firmy obsługujące karty kredytowe (przede wszystkim moskiewskie) status ogólnorosyjskich repozytoriów historii kredytowej. Cóż, „kto jest właścicielem informacji, jest właścicielem świata”. W tym przypadku świat wielkich pieniędzy!