Jak uzyskać pożyczkę na zakup mieszkania

Treść artykułów

• Co to jest pożyczka mieszkaniowa?
• Hipoteka
• Konsument
• Co jest bardziej opłacalne – kredyt hipoteczny lub pożyczka
• Plusy i minusy hipotek
• Zalety i wady kredytu konsumenckiego
• Warunki kredytowania
• Stopy procentowe
• Kwota i okres kredytowania
• Wielkość miesięcznej płatności i łączna kwota nadpłat
• Obowiązkowe ubezpieczenie
• Odliczenie podatku
• Wymagania pożyczkobiorcy
• Jak kupić mieszkanie na kredyt
• Młoda rodzina
• Uprawnienia
• Brak zaliczki
• Sprzedawcy
• Z którymi bankami się skontaktować
• Jak uzyskać pożyczkę
• Aplikacja online
• Warunki rozpatrywania wniosku i podejmowania decyzji
• Zbieranie dokumentów i wykonywanie certyfikatów
• Podpisanie umowy pożyczki
• Rejestracja własności
• Lista wymaganych dokumentów
• Kredyt hipoteczny w Moskwie

W dzisiejszych czasach zakup nieruchomości to poważny krok. Deweloperzy nie spieszą się z obniżaniem cen nowych budynków, to samo można powiedzieć o mieszkaniach wtórnych. Kupowanie nieruchomości to sposób na poprawę warunków mieszkaniowych i inwestowanie oszczędności. Pożyczkę na mieszkanie zaciąga się, gdy środki własne na zakup nieruchomości nie wystarczą, może to być hipoteka na wiele lat lub pożyczka konsumpcyjna, którą trzeba spłacić w krótkim czasie..

Co to jest pożyczka mieszkaniowa?

Pożyczone środki, które bank przekazuje klientom na zakup mieszkania – jest to pożyczka na mieszkanie. Powszechną opcją jest hipoteka, długoterminowa pożyczka na zakup nieruchomości mieszkalnej. Jego szczególną cechą jest to, że zakupione mieszkanie jest zastawione przez bank na cały okres umowy, aż klient całkowicie spłaci dług. Oprócz kredytów hipotecznych możesz kupić mieszkanie, zaciągając kredyt konsumpcyjny..

Hipoteka

Powszechnym rodzajem pożyczki na mieszkanie jest hipoteka, która jest udzielana, jeśli istnieje zaliczka w wysokości od 10 do 15%. Mieszkanie jest wydawane kupującemu natychmiast po zawarciu transakcji, ale mieszkanie zostanie zastawione, dopóki środki pieniężne nie zostaną spłacone. Po wydaniu funduszy hipotecznych i zakupie mieszkania klient sporządza nieruchomość z obciążeniem, możliwe jest odliczenie podatku. Możesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup gotowych mieszkań lub nowych budynków.

Konsument

Mieszkanie w hipotece jest pożyczką celową udzielaną na zakup mieszkania. Wady kredytu hipotecznego – wysokie wymagania dla kredytobiorcy i długie warunki umowy. Czasami bardziej opłaca się zaciągnąć pożyczkę konsumpcyjną na mieszkanie, które nie wymaga zabezpieczenia, ponadto w zwykłej pożyczce istnieją bardziej lojalne warunki wystawienia i można spłacić dług przed terminem.

Co jest bardziej opłacalne – kredyt hipoteczny lub pożyczka

Kupując mieszkanie, klienci często biorą pod uwagę tylko opcję kredytu hipotecznego, zapominając o możliwości zaciągnięcia kredytu konsumenckiego. Możesz wybrać najlepszą opcję, porównując je według głównych wskaźników:

• zainteresowanie hipoteką jest niższe (11–13% w porównaniu z 17–20);
• hipoteka jest zaciągana na długi okres do 30 lat, prosta pożyczka udzielana jest na okres od pięciu do siedmiu lat;
• miesięczna rata jest wyższa w przypadku pożyczki konsumenckiej;
• na hipotece możesz wziąć do 60 milionów, konsument – do 2 milionów.;
• w przypadku kredytu hipotecznego konieczne jest ubezpieczenie mieszkania i życia, które nie polega na zwykłym pożyczaniu;

Plusy i minusy hipotek

Kredyt hipoteczny jest popularnym produktem bankowym, z jego pomocą miliony Rosjan już kupiło mieszkanie. Zalety tego rodzaju pożyczki:

• niska roczna stopa procentowa;
• możliwość ubiegania się o pożyczkę na maksymalny okres (do 30 lat);
• restrukturyzacja długów, jeśli to konieczne;
• odliczenie podatku po zakupie domu;
• programy preferencyjne dla młodych rodzin, wojskowych, urzędników państwowych itp..

Są też wady:

• złożona procedura rejestracji;
• klient musi mieć wysoką „białą” miesięczną pensję;
• bank może wymagać gwarancji jednej lub więcej osób;
• koszt płatności nie powinien przekraczać 40% miesięcznego potwierdzonego dochodu pożyczkobiorcy;
• kara za wcześniejszą spłatę kredytu w wielu instytucjach bankowych;
• w trakcie trwania umowy pożyczkodawca zapewnia przestrzeń życiową (ale jeśli jest to jedyne mieszkanie kredytobiorcy, wówczas instytucja finansowa może o to poprosić tylko przez sąd).

Zalety i wady kredytu konsumenckiego

Możesz wziąć kredyt konsumencki na zakup domu, jest to szczególnie dobra opcja, gdy musisz pożyczyć niezbyt dużą kwotę i możesz ją spłacić w krótkim czasie. Korzyści:

• prostota aplikacji;
• nie trzeba płacić ubezpieczenia na życie i majątku;
• bez dodatkowych prowizji i płatności;
• brak obowiązkowego zastawu na nieruchomości;
• brak kar za przedterminową spłatę;

Wady obejmują:

• oprocentowanie wyższe niż w przypadku hipoteki;
• podawany przez okres do 5-7 lat;
• kwota pożyczki rzadko przekracza 1 500 000 milionów rubli.
• zakup mieszkania wymaga dużej zaliczki;
• duże miesięczne płatności, musisz obliczyć swoją siłę na cały okres umowy;
• obowiązkowy dowód wysokiego dochodu.

Warunki kredytowania

Aby porównać nieodpowiednie kredyty i hipoteki konsumentów, podajemy konkretny przykład: rodzina kupuje mieszkanie za 3 miliony rubli:

• W przypadku kredytu hipotecznego wymagana jest przedpłata na mieszkanie – niech będzie to 20% – 600 000 rubli. Pozostała kwota (2 400 000) jest pożyczana na 15 lat w wysokości 13% rocznie, z roczną spłatą w ratach (miesięcznie – 31 167 rubli). Przez cały okres wypłacane będzie 5 610 060 rubli. W rezultacie nadpłata wyniesie 3 210 060 rubli.
• Kredyty konsumpcyjne na tę samą kwotę przez 5 lat, miesięczna rata wyniesie 54 607 rubli., Łączna kwota płatności – 3276420, a nadpłata – 876,420 rubli. Jak widać, przy tym nadpłata jest kilkakrotnie niższa, ale ze względu na fakt, że płatność jest prawie dwukrotnie wyższa .

Stopy procentowe

Interesująca jest sytuacja ze stopami procentowymi: klienci otrzymują informacje o nominalnej stopie procentowej – czyli wskaźniku oprocentowania kredytu, którego obliczenie nie uwzględnia bieżącej inflacji. Pokazuje, ile całkowita kwota zwróconych pieniędzy przekroczy pierwotny dług. Rzeczywista sądowa stopa procentowa uwzględnia inflację, która jest korzystna dla pożyczkobiorcy – przy wysokiej inflacji realna stopa procentowa maleje, a amortyzowane środki są zwracane do banku.

Kwota i okres kredytowania

Hipoteka nadaje się na pożyczki długoterminowe i jest udzielana na okres do 30 lat. Przez tak długi okres nadpłata staje się duża, ale rekompensuje ją niewielka ilość płatności miesięcznych. W przypadku pożyczki konsumenckiej pieniądze są przydzielane na okres od jednego do siedmiu lat, pożyczka jest spłacana szybciej, a przy większych spłatach możliwa jest wcześniejsza spłata.

Wielkość miesięcznej płatności i łączna kwota nadpłat

Obowiązkowa miesięczna płatność zależy od całkowitej kwoty długu, stopy procentowej i okresu, na jaki jest pobierana. Rozważając wniosek, instytucja finansowa powinna wziąć pod uwagę, że zgodnie z prawem maksymalna kwota spłaty kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 40% całkowitego dochodu rodziny, dlatego zanim zaciągniesz pożyczkę na zakup mieszkania, musisz najpierw obliczyć swoje dochody. Nadpłata kredytu konsumpcyjnego będzie znacznie mniejsza ze względu na krótszy okres obowiązywania umowy.

Obowiązkowe ubezpieczenie

Dzięki pożyczce hipotecznej na mieszkanie instytucja bankowa oferuje klientowi warunek – kompleksowe ubezpieczenie zakupionej nieruchomości od utraty własności, szkód i szkód. Ponadto wymagane jest ubezpieczenie życia i zdrowia kredytobiorcy, chociaż zgodnie z obowiązującymi przepisami banki mogą nalegać tylko na ubezpieczenie zakupionego mieszkania. Ubezpieczenie kosztuje znaczną kwotę, ale jednocześnie banki obiecują rabat w wysokości do 1,3% rocznie.

Odliczenie podatku

Po zajęciu mieszkania hipoteką możesz złożyć wniosek o podstawową ulgę podatkową i ulgę na odsetki od kredytu hipotecznego dla osób fizycznych. Maksymalne odliczenie na zakup nieruchomości wynosi 2 000 000 rubli. (kredytobiorca otrzymuje 13%) przy spłacie odsetek kredytowych (13% odsetek zapłaconych od kredytu hipotecznego). Odliczenie odsetek kredytowych można uzyskać z każdą pożyczką celową.

Wymagania pożyczkobiorcy

Przy rozpatrywaniu wniosku pracownicy instytucji kredytowej sprawdzają, czy kredytobiorca spełnia następujące wymagania:

1. Obywatelstwo rosyjskie.
2. Wiek od 21 lat do 60 lat.
3. Rejestracja w regionie, w którym znajduje się oddział banku;
4. Doświadczenie zawodowe przez co najmniej sześć miesięcy w jednym miejscu.
5. Wypłacalność potwierdzona zaświadczeniami o zatrudnieniu.
6. Status specjalny – jeśli istnieje (duża, młoda rodzina, urzędnicy, wojsko, emeryci i renciści).

Jak kupić mieszkanie na kredyt

Kupowanie kredytów mieszkaniowych na nieruchomości to złożony proces. Bank może wpłynąć na ocenę i wybór mieszkania, szczególnie w nowym budynku, wiarygodny deweloper zwiększa szansę na pozytywną decyzję o hipotece. Czasami można skorzystać z preferencyjnych programów hipotecznych, dzięki którym można kupić mieszkanie na kredyt znacznie taniej. Posiadaczom pensji i rachunków bankowych można zaoferować zniżkę na stopę procentową.

Młoda rodzina

Program preferencyjnych pożyczek państwowych „Młoda rodzina” jest wspierany przez kilka dużych banków, które zapewniają niskie oprocentowanie, minimalną zaliczkę i dopłaty do spłaty zadłużenia. Program obejmuje rodziny, w których oboje małżonkowie mają mniej niż 35 lat, oficjalnie uznani za potrzebujących mieszkania. Minus – długotrwałe wykonanie, bank może odmówić rozpatrzenia wniosku.

Uprawnienia

W 2024 r. Ponad dziesięć banków udziela preferencyjnych pożyczek w przystępnej cenie w ramach programu hipotecznego wsparcia państwa dla niektórych grup ludności – dużych i młodych rodzin, kupując dom dla pracowników rządowych i hipotekę wojskową. Obywatele otrzymują miękkie pożyczki lub dotacje na spłatę pierwszej raty. Wady – formalności i długie badanie wniosków.

Brak zaliczki

Skutecznym sposobem uzyskania zgody na pożyczkę na mieszkanie bez zaliczki jest zażądanie dotacji od państwa lub wykorzystanie kapitału macierzyńskiego. W przeciwnym razie bank nie będzie w stanie wydać pożyczki. Możesz spróbować wziąć pożyczkę gotówkową, aby dokonać zaliczki, ale potem musisz spłacić dwie pożyczki jednocześnie. Inną opcją jest wykorzystanie istniejących mieszkań jako zabezpieczenia w celu uzyskania pożyczki na zakup nieruchomości..

Sprzedawcy

Według statystyk ponad połowa kredytobiorców bierze kredyt na mieszkanie na wtórnym rynku mieszkaniowym. Banki zwykle zatwierdzają takie aplikacje, ponieważ w przeciwieństwie do nowego budynku, mieszkanie jest już dostępne, w przypadku niewykonania zobowiązania łatwiej będzie sprzedać takie nieruchomości. Inną sprawą jest to, że wtórny rynek mieszkaniowy jest droższy niż nowe budynki, więc zakup gotowych mieszkań będzie droższy.

Z którymi bankami się skontaktować

Rosyjskie instytucje finansowe oferują swoim klientom różne warunki pożyczek gotówkowych:

• Sberbank – „Hipoteka dla młodej rodziny”. Zaliczka od 15%, z 8,9% rocznie (wymagany jest udział w kampanii „Młoda rodzina”), okres spłaty od jednego roku do 30 lat, kwota – od 300 000 rubli. do 85% wartości wynajętego mieszkania.
• VTB 24, zaliczka od 10%, stawka od 11,25%, kwota 600 000-60 000 000 rubli.
• Promsvyazbank Konsument – kwota do 1 500 000 rubli, stawka 12,9%, bez poręczycieli i zabezpieczeń, przez okres do 5 lat.
• Bank kredytowy w Moskwie – okres do 20 lat, rozmiar – do 30 000 000, stawka od 10,9, rata – od 15%.

Jak uzyskać pożyczkę

Aby otrzymać pieniądze, należy wybrać produkt pożyczkowy i przygotować pakiet dokumentów:

• rozważ oferty bankowe i wybierz właściwą;
• skontaktować się ze specjalistą, który udzieli informacji o niezbędnej dokumentacji;
• do odebrania niezbędnych dokumentów (zaświadczenie o zatrudnieniu z miejsca zatrudnienia, potwierdzenie miesięcznego dochodu, prawo do uczestnictwa w programie preferencyjnym, zaświadczenie o stałej rejestracji);
• wypełnić podanie;
• czekać na decyzję.

Aplikacja online

Wiele instytucji bankowych przyjmuje aplikacje online, a nawet oferuje zniżki na oprocentowanie. Wielkość składki jest dogodnie obliczana w kalkulatorze hipotecznym na stronie, przy obliczaniu kwoty, kosztu mieszkania, okresu i kwoty zaliczki są wskazane. Aby wypełnić wniosek w Internecie, musisz przejść do strony bankowej, wybrać odpowiednią ofertę i przestudiować wymagania banku dla pożyczkobiorcy. Następnie dokładnie wypełnij wniosek i wyślij go na adres. Personel skontaktuje się z Tobą i omówi dalsze działania..

Warunki rozpatrywania wniosku i podejmowania decyzji

Większość banków deklaruje krótkie terminy podjęcia decyzji o pożyczce na mieszkanie, ale w rzeczywistości nie jest to do końca prawda. Do wypełnienia wniosku potrzebny jest duży pakiet dokumentów, czasem wymagane są dodatkowe dokumenty, zwłaszcza w ramach programów preferencyjnych. Pod tym względem miał szczęście dla tych, którzy od dawna mają konto bankowe – muszą jedynie potwierdzić trafność wcześniej przesłanych informacji o sobie.

Zbieranie dokumentów i wykonywanie certyfikatów

Na etapie tworzenia dokumentów powstaje najwięcej problemów. Przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego ważne jest, aby wszystkie dokumenty były złożone w formie wymaganej przez bank, informacje na ten temat znajdują się na stronie internetowej instytucji finansowej. Z powodu nieprawidłowej rejestracji co najmniej jednego dokumentu – rachunku zysków i strat lub formularza 9 – decyzja o udzieleniu hipoteki może być opóźniona o kilka tygodni.

Podpisanie umowy pożyczki

Ostatnim etapem realizacji transakcji hipotecznej jest podpisanie umowy pożyczki. Musi być podpisany osobiście w biurze banku w obecności przyszłego właściciela i odpowiedzialnego pracownika działu kredytowego oraz musi być zgodny z obowiązującymi normami prawnymi. Częścią transakcji jest wydanie hipoteki hipotecznej – zarejestrowane zabezpieczenie poświadcza prawo banku do uzyskania świadczenia z zobowiązań zabezpieczonych umową hipoteczną.

Rejestracja własności

Dokumenty dotyczące własności mieszkań zakupionych za pośrednictwem hipoteki różnią się od zwykłego dostarczania dodatkowych dokumentów i potrzeby usuwania ciężaru po spłaceniu długu. Termin przekazania dokumentów do rejestracji po transakcji zakupu i sprzedaży wynosi 10 dni, ale w przypadku problemów z rejestracją można go przedłużyć do 45 dni. Władze przedstawiają standardowy zestaw dokumentów oraz hipotekę lub umowę o kredyt hipoteczny.

Lista wymaganych dokumentów

Aby kupić nieruchomość mieszkalną na kredyt, musisz przesłać do banku następujące dokumenty:

• formularz wniosku wypełniony w formie banku w oddziale lub online;
• paszport kredytobiorcy;
• dowód dochodu (formularz 2-PIT, zwrot podatku, formularz bankowy);
• potwierdzenie zatrudnienia (kopia rejestru pracy, kopia umowy o pracę, dokumenty dotyczące rejestracji indywidualnego przedsiębiorcy).

Po weryfikacji dokumentów wniosek zostaje zatwierdzony, otrzymujesz dokumenty, z którymi kupujący lub przedstawiciel agencji nieruchomości kontaktuje się z odpowiednimi organami w celu zarejestrowania nieruchomości pożyczkobiorcy.

• Podpisano umowę z bankiem i hipoteką;
• umowa kupna i sprzedaży nieruchomości (umowa o udział we wspólnej budowie);
• certyfikat akceptacji;
• umowa agencyjna o świadczenie usług rejestracji państwowej.

Kredyt hipoteczny w Moskwie

Różnica w cenach nieruchomości w Moskwie i regionie jest bardzo duża. Co więcej, liczba instytucji finansowych oferujących pożyczkę na mieszkanie jest znacznie wyższa niż średnia dla Rosji, więc możesz podejść do wyboru banku z całą odpowiedzialnością.