Kredyty hipoteczne w Rosji są coraz tańsze

Treść artykułu

• Rośnie aktywność na rynku kredytów hipotecznych, spadają stawki
• Jakie są wymagania dla potencjalnych pożyczkobiorców
• Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego
• Co robić, gdy pojawiają się problemy z płatnościami

Kredyty hipoteczne to najlepszy wybór dla tych, którzy chcą kupić nowe mieszkanie. Od początku roku sytuacja na rynku kredytów hipotecznych w Rosji wyraźnie się poprawiła. Wzrasta aktywność kredytobiorców, a banki oferują z kolei coraz korzystniejsze warunki.

Margarita Chigina. Zimowy wieczór

Jednak mimo rosnącej dostępności kredytów hipotecznych banki nie obniżają czujności i bardzo ostrożnie dobierają kredytobiorców.

Rośnie aktywność na rynku kredytów hipotecznych, spadają stawki

Stopniowo udzielanie kredytów hipotecznych w Rosji nabiera tempa. Według Agencji ds. Kredytów Hipotecznych na Mieszkania (AHML) wolumen kredytów hipotecznych w kraju od początku 2011 roku wzrósł 2,1-krotnie w porównaniu z analogicznym okresem ubiegłego roku. W ujęciu ilościowym wskaźnik wyniósł 74,2 tys. Udzielonych pożyczek (czyli 1,8 razy więcej niż przed rokiem). Według prognoz AHML do końca tego roku wolumen rosyjskiego rynku kredytów hipotecznych może wzrosnąć o kolejne 45,9 – 56,8%.

Należy również zauważyć, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spada, co oznacza, że ​​kredyty hipoteczne stają się bardziej przystępne dla ludności. W pierwszym kwartale 2011 r. Według Banku Rosji średni ważony oprocentowanie kredytów hipotecznych spadł do 12,4%. Eksperci zauważają, że w całej historii kredytów konsumenckich w Rosji jest to minimalna wartość oprocentowania kredytu hipotecznego. Jednocześnie można znaleźć bardziej opłacalne oferty ze stawką około 10,5%.

Jakie są wymagania dla potencjalnych pożyczkobiorców

Fakt, że kredyty hipoteczne nabierają rozpędu i stają się coraz bardziej przystępne, nie oznacza, że ​​łatwiej jest również uzyskać kredyt na zakup domu w rosyjskich bankach. Wymagania banków wobec pożyczkobiorców pozostają dość surowe.

Najważniejsze jest to, że bank, udzielając pieniędzy w formie kredytu hipotecznego, spodziewa się zwrotu go na czas wraz z odsetkami. Bankom nie opłaca się odbierać mieszkań niewypłacalnym klientom i zajmować się ich późniejszą sprzedażą. Dlatego banki muszą przede wszystkim zadbać o wypłacalność finansową potencjalnego pożyczkobiorcy, co wymaga od klienta dostarczenia dużej liczby zabezpieczeń.

Kredyty hipoteczne, w przeciwieństwie do zwykłych kredytów konsumenckich, mają szereg cech szczególnych, dlatego wymagania banków przy rejestracji kredytu hipotecznego mają swoją specyfikę.

Wiek:przede wszystkim należy rozumieć, że skoro kredyt hipoteczny jest pożyczką długoterminową, to ma on pewne ograniczenia wiekowe. Z reguły rosyjskie banki udzielają kredytów hipotecznych osobom w wieku od 18 do 65 lat. Jak widać, maksymalna poprzeczka ograniczona jest wiekiem emerytalnym. Banki oczywiście wolą młodszych klientów, chociaż teraz można znaleźć programy hipoteczne, w których maksymalny wiek pożyczkobiorcy ustalony jest na około 75 lat (do czasu zakończenia spłaty kredytu).

Kuzma Petrov-Vodkin. Rodzina robotnicza w pierwszą rocznicę października. 1927

Doświadczenie:aby być pewnym stabilnej pracy i wypłacalności klienta sprawdza swoje doświadczenie zawodowe. Wiele organizacji kredytowych wymaga co najmniej 6-miesięcznego stażu w ostatniej pracy. Jednak obecnie wielu kredytobiorców nie jest zatrudnionych, ale są przedsiębiorcami. W takim przypadku dla banku ważne jest, aby udana działalność przedsiębiorcza potencjalnego kredytobiorcy trwała co najmniej 2 lata.

Dochód:Przy obliczaniu wypłacalności klienta bank wymaga przedłożenia zaświadczenia o dochodach na określony okres (sześć miesięcy, rok). Następnie dział kredytowy banku analizuje przychody. Jeżeli zgodnie z wynikami obliczeń udział dochodu potencjalnego kredytobiorcy, który zostanie przeznaczony na spłatę kredytu hipotecznego, nie przekroczy 50%, wówczas taki kredytobiorca jest uznawany za wypłacalny. Należy pamiętać, że bank może również uwzględnić dodatkowe źródła dochodu: wpłaty z lokat bankowych, dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin, dywidendy z udziałów, dochody z wynajmu nieruchomości oraz wszelkie inne potwierdzone źródła dochodu.

Istnieją również programy, w których bank bierze pod uwagę dochód nie jednego kredytobiorcy, ale całkowity dochód rodziny. W takim przypadku możesz spodziewać się większej kwoty pożyczki..

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego

Umowa kredytu hipotecznego określa stosunek finansowy pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Ponieważ w tym przypadku kwota zamówienia może być imponująca, do przygotowania dokumentu należy podejść kompetentnie. Aby zminimalizować ewentualne nadużycie praw wynikających z umowy kredytu hipotecznego, umowa powinna zawierać warunki, które zapewnią stronom w określonych sytuacjach prawo do działania według własnego uznania.

Wśród przesłanek zawarcia umowy kredytu hipotecznego są:

1. Warunki powstania i wygaśnięcia prawa do hipoteki.
2. Obowiązki wierzyciela (banku).
3. Prawa i obowiązki stron wynikające z umowy hipoteki.
4. Ostrzeżenie o zaspokojeniu roszczeń wierzyciela.
5. Gwarancje dla stron.

Czasami zdarzają się sytuacje, gdy spłacasz pożyczkę od kilku lat, a potem nagle bank podnosi oprocentowanie. Takie momenty należy wyraźnie wskazać w umowie, wystarczy ją dokładnie przeczytać. Umowa kredytu hipotecznego musi zawierać dokładną listę warunków, na jakich bank ma prawo podnieść oprocentowanie. Na przykład zmiana stopy refinansowania Banku Rosji, zmiana indeksów LIBOR lub Mosprime (niezależne indeksy przedstawiające średnią cenę kredytów międzybankowych).

Ważne jest również dokładne przestudiowanie klauzuli umowy, która wskazuje na kary za zwłokę. Często kary mogą być po prostu ogromne i należy o tym pamiętać, aby później nie stały się dla Ciebie przykrą niespodzianką..

Pamiętaj, aby zapytać, ile naprawdę musisz zapłacić przy sporządzaniu umowy. Poproś pracowników banku o podanie pełnego kosztu kredytu, który będzie obejmował nie tylko odsetki, ale także wszelkie możliwe prowizje i inne ukryte opłaty. Informacje te pozwolą Ci w pełni oszacować koszt danego kredytu hipotecznego. I wybierz najbardziej optymalną opcję spośród kilku ofert bankowych.

Co robić, gdy pojawiają się problemy z płatnościami

Kredyt hipoteczny udzielany jest na okres dłuższy niż rok, okres spłaty kredytu może wynosić nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie może się wiele wydarzyć – zmieni się sytuacja gospodarcza w kraju, możesz stracić pracę lub Twoje dochody staną się zauważalnie niższe niż w momencie ubiegania się o pożyczkę. Czasami nawet całkowicie wiarygodny kredytobiorca może mieć problemy ze spłatą kredytu hipotecznego.

po pierwsze,jeżeli sytuacja z pracą kredytobiorcy gwałtownie się zmieni, musi on niezwłocznie powiadomić swój bank wierzyciela i uzgodnić z instytucją kredytową dalszą procedurę i warunki obsługi kredytu hipotecznego, biorąc pod uwagę zmienione okoliczności.

Rok Lyme. SMS. 2007

Po drugie,nawet jeśli pożyczkobiorca stracił pracę, to nie warto „uciekać” z banku. Może to doprowadzić do sporu, który prawdopodobnie wygra bank wierzyciela. Sprzedażą mieszkania zajmie się wtedy komornik, a zatrzymana nieruchomość zostanie wystawiona na licytację i sprzedana po możliwie najniższej cenie, z dużym rabatem. Pamiętaj, że komorników w ogóle nie interesują zyski niewypłacalnego pożyczkobiorcy. Najważniejsze dla nich jest to, że koszt mieszkania w pełni pokrywa kwotę długu. Jeśli pożyczkobiorca, w porozumieniu z bankiem, sprzedaje mieszkanie we własnym zakresie, ma wszelkie szanse, aby wykupić za nie więcej i otrzymać część kwoty dla siebie. Możliwe, że cena mieszkania wzrosła od momentu zakupu, że pożyczkobiorca może liczyć nawet na pewien zysk.

Po trzecie,należy pamiętać, że banki często wychodzą na spotkanie z pożyczkobiorcami w dobrej wierze (zwłaszcza, gdy uprzedzają ich o możliwych problemach finansowych). W takim przypadku instytucja kredytowa może indywidualnie zapewnić pożyczkobiorcy możliwość spłaty miesięcznych płatności w ratach. Opcja ze sprzedażą mieszkania hipotecznego jest możliwa tylko wtedy, gdy nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, a alternatywna opcja spłaty nie zostanie znaleziona.

Nie ma co bać się banku, zawsze można się zgodzić. Pamiętaj, że bankowi nie opłaca się odbierać mieszkania pożyczkobiorcy, dlatego najpierw spróbuje rozwiązać problem, który się pojawił, bez stosowania skrajnych środków.

Podsumowując, chciałbym zauważyć, że ożywienie rosyjskiej gospodarki po światowym kryzysie doprowadziło do tego, że banki coraz chętniej udzielają ludności kredytów hipotecznych. Banki nie tylko udzielają coraz większej liczby pożyczek, ale także obniżają oprocentowanie, dzięki czemu kredyty hipoteczne są bardziej przystępne dla większej liczby osób. Zdaniem wielu analityków rozwój kredytów hipotecznych powinien pozytywnie wpłynąć na rozwój rynku nieruchomości i wzrost popytu na mieszkania..

Chciałbym też zaznaczyć, że teraz jest najbardziej optymalny moment na zakup mieszkania na kredyt hipoteczny: rosyjskie banki ustaliły minimalny zadatek (10%), oprocentowanie kredytu hipotecznego również jest na historycznym minimum (10,5-12,5%), deweloperzy aktywniejsi, podaż mieszkań na rynku pierwotnym wzrosły, a ceny mieszkań jak dotąd ustabilizowały się.

Jeśli chcesz kupić nowe mieszkanie, czas skontaktować się z bankiem. Wystarczy zebrać wszystkie niezbędne dokumenty i potwierdzić swoje dochody. Pamiętaj, że banki stawiają surowe wymagania nie tylko kredytobiorcom, ale także przedmiotom hipotecznym. Banki chętniej udzielają kredytów na zakup nowych gotowych mieszkań, gdzie ryzyko jest mniejsze.