Obciążenie hipoteczne, czyli co zrobić dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt na mieszkanie w obcej walucie

Treść artykułu

• Restrukturyzacja
• Refinansowanie w innym banku
• Mieszkanie na sprzedaż
• Przechodzimy do trybu ekonomicznego

Problem niestabilności kursu rubla mocno uderzył w budżet rodzinny Rosjan, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w obcej walucie, bo miesięczne spłaty kredytu stają się coraz większe, czego nie można powiedzieć o dochodach. Jakie kroki powinni podjąć właściciele umowy kredytu hipotecznego, aby jakoś ograniczyć straty finansowe?

Restrukturyzacja

Koncepcja ta oznacza zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego w celu odciążenia dłużnika. Bank może przedłużyć okres kredytowania, przeliczyć go i ustalić po kursie w rublach lub odroczyć spłatę. W celu restrukturyzacji kredytobiorca musi skontaktować się z bankiem, który udzielił mu hipoteki i napisać wniosek o restrukturyzację kredytu, wskazując w nim powody, dla których musi dokonać ponownej kalkulacji kredytu hipotecznego, a także dołączyć do wniosku dokumenty potwierdzające jego tożsamość, kondycję finansową i zatrudnienie … Pełną listę wymaganych dokumentów można znaleźć na stronie banku pożyczkobiorcy .

Po sprawdzeniu przez specjalistów instytucji finansowej przedłożonych dokumentów zostanie podjęta decyzja o zaspokojeniu lub odmowie restrukturyzacji klienta.

Ta opcja jest odpowiednia dla kredytobiorców, których dochody nie zmniejszyły się znacząco od czasu rejestracji hipoteki. Jeśli klient stracił pracę, zaczął otrzymywać znacznie niższe oficjalne wynagrodzenie lub miał już problemy z płatnościami w przeszłości, szanse na to, że bank zgodzi się na restrukturyzację jego kredytu są bardzo małe .

Refinansowanie w innym banku

Wiele instytucji finansowych oferuje pożyczkobiorcom refinansowanie kredytu hipotecznego wystawionego przez inny bank. To prawda, że ​​w tym przypadku konieczne będzie zawarcie nowej umowy kredytu hipotecznego, a jej warunki będą bardziej rygorystyczne niż wcześniej..

Niemniej jednak ta opcja refinansowania może być korzystna dla kredytobiorcy, jeśli nie jest on w stanie spłacić kredytu w całości, a jego bank nie zgadza się na restrukturyzację.

Przed skontaktowaniem się z inną instytucją finansową należy dokładnie zapoznać się z umową kredytu hipotecznego. Kredytobiorca nie ma szans na refinansowanie w innym banku, jeśli umowa kredytu hipotecznego przewiduje zakaz refinansowania w innej instytucji finansowej.

Lista banków, które obecnie posiadają program refinansowania jest bardzo długa. Na przykład obecnie Bank Moskwy oferuje refinansowanie kredytów z innych banków w rublach na poziomie 10,95% w skali roku. W celu uzyskania zgody na refinansowanie kredytobiorca musi ponownie przejść test wypłacalności, ubezpieczyć majątek i życie oraz ponownie przeprowadzić wycenę rynkową nieruchomości.

Mieszkanie na sprzedaż

Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką nie jest taka trudna. Fakt, że pożyczkobiorca zdał czek bankowy i otrzymał pożyczkę od instytucji finansowej, powinien stanowić dodatkową gwarancję dla potencjalnych nabywców, że nie kupują mieszkania od oszusta. Najważniejsze przy sprzedaży takiej nieruchomości jest uzyskanie zgody banku na jej sprzedaż.

Ponadto kupujący i sprzedający mogą zawrzeć notarialną umowę kupna-sprzedaży, po której kupujący spłaca dług z tytułu pożyczki do banku, a pozostała część kosztów mieszkania jest przekazywana sprzedającemu. Następnie bank wystawia kupującemu hipotekę, a sprzedającemu dokument stwierdzający, że nie ma długu.

Istnieje możliwość, gdy bank jest bezpośrednio zaangażowany w sprzedaż. Kupujący wpłaca wymaganą kwotę do banku, a następnie pracownicy instytucji finansowej przekazują różnicę między wartością nieruchomości a kwotą kredytu hipotecznego na nazwisko sprzedającego.

Innym sposobem na zdobycie pieniędzy na mieszkanie hipoteczne jest cesja praw do kredytu hipotecznego. Ale taki schemat nie jest jeszcze zbyt powszechny, ponieważ w takim przypadku nowy właściciel mieszkania hipotecznego będzie zobowiązany do spłaty pozostałej części zadłużenia z tytułu nowej umowy kredytu hipotecznego, którą zawrze z bankiem. W związku z tym będzie miał różne warunki i stawki pożyczki..

Wielu potencjalnych nabywców może przestraszyć się rewizji stóp procentowych zgodnie z aktualnymi stopami bankowymi. Ponadto, jeśli kupujący ma niskie oficjalne wynagrodzenie, bank może nie wyrazić zgody na cesję hipoteki. Przecież nie będzie miał gwarancji, że nowy pożyczkobiorca będzie w stanie w przyszłości spłacić resztę zadłużenia..

Przechodzimy do trybu ekonomicznego

Schematy wymienione powyżej nie każdemu odpowiadają. W niektórych przypadkach dużo łatwiej jest nie sprzedać mieszkania czy zrestrukturyzować kredytu, tylko kontynuować spłatę kredytu na starych warunkach. W końcu wielu ma możliwość pożyczenia brakującej kwoty od znajomych lub po prostu ograniczenia swoich wydatków, aby zgromadzić środki niezbędne do wpłat do banku.

Najkorzystniej jest to zrobić dla kredytobiorców, którzy wzięli kredyt hipoteczny ponad 5 lat temu. Większość instytucji finansowych ustala zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych, które przewidują coroczne redukcje płatności. Na przykład pożyczkobiorcy, którzy w 2014 roku zaciągnęli pożyczkę w Sbierbanku na zakup mieszkania za 3 000 000 rubli, muszą płacić 45 225 rubli miesięcznie w pierwszym roku. Ale do 2024 r. Ta płatność zmniejszy się o prawie 50%.

Dodatkowo istnieje nadzieja, że ​​rubel po jakimś czasie wróci na swoje poprzednie pozycje. Kredytobiorcy, którzy podzielają podobny punkt widzenia, również nie mają sensu podejmować żadnych działań.