Odwrócony kredyt hipoteczny dla emerytów – klucz do szczęśliwej starości

Treść artykułu

• Co to jest odwrócona hipoteka
• Wymogi dla emerytów dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych
• Hipoteka odwrócona – gwarancje dla emeryta
• Wszystkie wady i zalety odwróconych kredytów hipotecznych
• Korzyści
• niedogodności
• Aktualne statystyki i perspektywy na najbliższą przyszłość

Co to jest odwrócona hipoteka

Mechanizm odwróconej hipoteki polega na tym, że osoba starsza bierze w banku kredyt dożywotni pod zastaw swojego mieszkania. Kwota może być mu wypłacona w całości – może sięgać nawet 70% wartości rynkowej mieszkania, a częściowo powyżej 10 lat.

Pożyczkobiorca ma prawo spłacić zadłużenie przed terminem w dowolnym momencie, oszczędzając tym samym swoje mieszkanie dla siebie. Instytucja finansowa z kolei ma prawo do okresowych przeglądów mieszkania będącego przedmiotem hipoteki, aby zrozumieć, że właściciel utrzymuje je w należytym stanie..

Po śmierci pożyczkobiorcy nieruchomość jest sprzedawana przez bank, a zadłużenie i narosłe odsetki są spłacane na koszt uzyskany. Reszta kwoty trafia do spadkobierców emeryta lub, jeśli chcą, mogą spłacić dług wobec banku, uzyskując w ten sposób własność majątku. Jeżeli nie ma spadkobierców, pozostała własność pożyczkobiorcy staje się własnością państwa..

Wymogi dla emerytów dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych

Starsi Rosjanie, którzy chcą uczestniczyć w programie odwrotnego kredytu hipotecznego, muszą spełniać następujące kryteria:

• ich wiek powinien wynosić co najmniej 60 lat, a optymalny wiek według ARIZHK to 68 lat;
• dom, w którym mieszkają, musi mieć co najmniej 4 piętra;
• ich majątek nie powinien być wyposażony w gazowe podgrzewacze wody i znajdować się w domach przeznaczonych do rozbiórki;
• muszą być właścicielami całej powierzchni mieszkania, a nie części domu lub mieszkania.

Hipoteka odwrócona – gwarancje dla emeryta

Ta usługa finansowa wciąż nie jest szeroko stosowana w Rosji i na pewno wielu emerytów zada sobie pytanie: jak bezpiecznie jest zaangażować się w odwróconą hipotekę i jakie są gwarancje, że na pewno otrzymają pieniądze na mieszkanie i nie trafią na ulicę podczas mieszkania?

Na dzień dzisiejszy odwrócone kredyty hipoteczne w Rosji są wydawane wyłącznie przez Agencję Restrukturyzacji Kredytów Mieszkaniowych, a wszelkie ryzyka, które mogą powstać dla uczestników tego programu, zostaną pokryte z funduszu rezerwowego ARHML .

Ponadto sam mechanizm tej usługi finansowej jest niezwykle niezawodny. Przykładowo w przypadku renty dożywotniej instytucja finansowa musi również wspierać osobę do końca życia, ale w tym przypadku prawa do mieszkania otrzymuje natychmiast po zawarciu umowy i stopniowo przekazuje emerytowi pieniądze w małych ratach, a po jego śmierci wypłaty ustają. Jeśli więc osoba, która zawarła umowę podtrzymującą życie, nie żyje długo, okazuje się, że scedował prawa do swojego mieszkania za symboliczną kwotę kilku tysięcy dolarów..

Zawierając umowę o odwróconą hipotekę, z góry ustala się, ile kredytobiorca otrzyma za mieszkanie. A pożyczkodawca ma prawo go sprzedać dopiero po zapłaceniu całej uzgodnionej kwoty pożyczkobiorcy lub jego spadkobiercom. Dlatego też, w przeciwieństwie do umowy dożywotniej, emeryci mogą nie obawiać się, że zaciągając pożyczkę na odwrotną hipotekę staną się ofiarami kolejnych „czarnych pośredników w handlu nieruchomościami”.

Wszystkie wady i zalety odwróconych kredytów hipotecznych

Korzyści

1. Absolutna przejrzystość i niezawodność tego instrumentu finansowego. Bank może sprzedać mieszkanie dopiero po zapłaceniu pożyczkobiorcy lub jego spadkobiercom całej kwoty ustalonej w umowie, dzięki czemu masz pewność, że pieniądze zostaną zapłacone na pewno. Ponadto emeryt może nie obawiać się przebywania na ulicy, ponieważ ma prawo mieszkać w swoim mieszkaniu aż do śmierci;
2. Prawo kredytobiorcy lub jego spadkobierców do spłaty zadłużenia wobec banku, zachowując w ten sposób własność nieruchomości;
3. Eliminacja ewentualnego ryzyka z funduszu rezerwowego ARHML
4. Duża kwota kredytu (do 70% kosztu mieszkania) i prawo pożyczkobiorcy do wyboru sposobu otrzymania środków: w części lub w całości. Ta ostatnia metoda może być bardzo przydatna, jeśli emeryt pilnie potrzebuje dużej kwoty, na przykład na operację..
5. Dopuszczalne stawki – nie więcej niż 9%.

niedogodności

W chwili obecnej głównym problemem związanym z odwrotnymi hipotekami jest to, że koncepcja ta nie została jeszcze zapisana w rosyjskim ustawodawstwie. Nie jest jasne, co się stanie, jeśli pożyczkobiorca weźmie pieniądze na swoje mieszkanie i jednocześnie przekaże je swoim spadkobiercom. Rzeczywiście, w tym przypadku wierzyciel nie będzie miał podstawy prawnej, aby go sprzedać w celu spłaty długu. Jest nadzieja, że ​​w przyszłości, gdy projekt odwróconej hipoteki wyjdzie z etapu pilotażowego, a ta usługa finansowa stanie się powszechna, deputowani rosyjscy z pewnością dokonają odpowiednich zmian w ustawodawstwie..

Kolejną poważną wadą są niskie stopy procentowe, z powodu których bankom po prostu nie opłaca się zapewnić ludności środków na odwrócone kredyty hipoteczne. W końcu pieniądze są wydawane tylko w 9% rocznie. Podczas gdy w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych standardowe stawki wynoszą 10-14% .

Aktualne statystyki i perspektywy na najbliższą przyszłość

Jak dotąd odwrócone kredyty hipoteczne nie są zbyt popularne wśród rosyjskich emerytów. Według stanu na październik 2014 r. W kraju złożono około 50 wniosków o tę usługę finansową. Jedna z pożyczek została spłacona przez spadkobierców pożyczkobiorcy, kolejne 22 są w tej chwili z sukcesem wdrażane, aw połowie przypadków wybrano opcję stopniowej spłaty pożyczki, w drugiej połowie – jednorazowe otrzymanie całej kwoty.

Zdaniem zastępcy dyrektora generalnego ARIZHK A. G. Semenyuk, podczas gdy pilotażowy projekt odwróconej hipoteki został zamknięty, ponieważ przy obecnych stopach procentowych jest on po prostu nieopłacalny dla banków i nie są one zainteresowane świadczeniem tej usługi finansowej ludności. Pozostaje mieć nadzieję, że w przyszłości rząd będzie w stanie stworzyć warunki sprzyjające atrakcyjności odwróconych kredytów hipotecznych zarówno dla rosyjskich banków, jak i emerytów, poprzez podniesienie stóp procentowych, a odwrócone kredyty hipoteczne staną się powszechnym i popularnym produktem kredytowym..