Co jest bardziej elastyczne – renta czy zróżnicowanie? Jak przekształcić jednego w drugiego? Wcześniejsza częściowa spłata kredytu hipotecznego i dlaczego nie jest to dla nas korzystne?
Istnieje kilka rodzajów spłat kredytu hipotecznego, ale te dwie opcje są najbardziej popularne. Odsetki od obu form płatności są praktycznie takie same – od pozostałej kwoty zadłużenia. Przejdźmy do deszyfrowania.
Spłaty pożyczki dożywotniej
Co to jest renta? To dług plus odsetki, podzielony na równe miesięczne płatności. Płatności renty są skonstruowane w taki sposób, że lwia część całkowitej kwoty idzie najpierw na spłatę odsetek, a mniejszy „kawałek tortu” jest zjadany później, kosztem podstawowego długu. Okazuje się, że z biegiem czasu, w granicach całkowitej kwoty obowiązkowej miesięcznej spłaty, dług odsetkowy znacznie spada, a spłaty zadłużenia głównego rosną.
Zróżnicowane spłaty kredytu
Zróżnicowany system płatności zapewnia niezmienność spłat zadłużenia bazowego w czasie. Płatności te dodają tylko płatności od narosłych odsetek. To odsetki, ze zróżnicowaną opcją płatności, w pierwszej chwili przekraczają nawet dochody kredytobiorcy! Owszem – początkowo obciążenie jest ogromne, ale „gra jest warta świeczki” i nadpłata w tym przypadku będzie znacznie mniejsza niż w przypadku renty.
Który schemat spłaty kredytu jest bardziej opłacalny?
Musimy jednak uznać, że renta jest bardziej elastyczna niż zróżnicowanie. Mianowicie: pożyczkobiorca może w dowolnym momencie zwiększyć miesięczne raty. Zatem wszystko, co jest spłacane ponad ustaloną kwotę, jest brane pod uwagę przy redukcji i spłacie zadłużenia hipotecznego. Okazuje się, że zadłużenie główne spada szybciej i tak naprawdę wszystko to prowadzi do przekształcenia wypłat renty w zróżnicowane.
Zasadniczo banki wprowadzają system płatności wyłącznie dożywotnich dla mas. Oczywiście możesz, poprzez powyższe manipulacje, zamienić rentę w zróżnicowane płatności, ale istnieje również prowizja bankowa za wcześniejszą spłatę długu (choć częściową). To właśnie ten nonsens prowizyjny może wchłonąć oszczędności z procesu przyśpieszenia spłaty rat kredytu.
Kary za wcześniejszą spłatę zadłużenia hipotecznego różnią się w zależności od banku. Wiele banków nie pobiera od klientów takiej opłaty po kilku początkowych wpłatach. Niektóre banki mają oficjalny zakaz wcześniejszej spłaty zadłużenia kredytowego w pierwszej połowie roku.
Jeśli wybierasz się do dobrego, profesjonalnego pośrednika kredytowego, nie powinieneś mieć problemów z wyborem formy spłaty kredytu hipotecznego. Specjalista zawsze będzie w stanie zrozumieć zawiłości mechanizmów hipotecznych i pomoże Ci podjąć trudny, ale pewny krok na drodze do własnego domu. Kto, jeśli nie broker kredytów hipotecznych, może mieć pełne informacje o najnowszych ofertach banków.
Bądź pierwszy, który skomentuje ten wpis