Wszystko o kredytach hipotecznych, czyli o tym, jak rozwiązać problem z mieszkaniem

Treść artykułu

• Kredyt hipoteczny na zakup lub budowę mieszkania w niskiej zabudowie
• Trudności w uzyskaniu kredytu na nieruchomość podmiejską lub dlaczego bank ponownie odmówił
• Kilka programów hipotecznych z największych rosyjskich banków
• Kredyt na mieszkanie: warunki, tryb i warunki rejestracji
• Kredyt na remont domu
• Kredyty hipoteczne dla młodych rodzin
• Co zrobić, gdy brakuje pieniędzy na spłatę kredytu

Statystyki ostatnich lat wyraźnie pokazują tendencję Rosjan do „przenoszenia się” na przedmieścia, a coraz więcej naszych rodaków myśli o budowie własnego domu. Oczywiście taka konstrukcja wymaga nie tylko kosztów finansowych, ale i czasu, ale trudności te można również pokonać, kompetentnie rozprowadzając siły i inwestycje..

Najlepszą opcją w sytuacji, w której od dawna marzyłeś o zamieszkaniu w zacisznym domu z dala od zgiełku wielkich miast, jest uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę niskiego mieszkania.

Zanim jednak rzucisz się na oślep w „powitalne” uściski rosyjskich banków, radzimy określić z góry kwotę, której potrzebujesz na zakup materiałów budowlanych i zapłacić budowniczym, a także ocenić swoją zdolność do zwrotu pożyczonych środków i spłaty odsetek..

Poniżej przeanalizowaliśmy główne warunki, na jakich rosyjskie banki udzielają kredytów hipotecznych na zakup i budowę mieszkań i mieszkań w niskiej zabudowie, pokrótce przedstawiliśmy programy państwowe i propozycje komercyjne banków dotyczące zapewnienia mieszkań młodym rodzinom, a także przeanalizowaliśmy cechy kredytów udzielanych na remont domu..

Kredyt hipoteczny na zakup lub budowę mieszkania w niskiej zabudowie

Jak wiecie, znacznie trudniej o kredyt hipoteczny na zakup lub budowę mieszkania prywatnego w Rosji niż kredyt na standardowe mieszkanie miejskie – tylko 30% chętnych ma taką możliwość, ale nawet oni muszą przepłacić co najmniej 1,5-2 pkt proc..

Jednak Rosjanie, którzy marzą o własnym prywatnym domu na kredyt, mają realną możliwość zaoszczędzenia pieniędzy – zaciągają kredyt hipoteczny na dom w budowie w transzach, a tym samym oszczędzają na odsetkach.

Kredytobiorcy chcący uzyskać kredyt hipoteczny na zakup lub budowę domu wiejskiego muszą spełniać wszystkie wymagania instytucji kredytowej.

Przede wszystkim banki dbają o własność ziemi bezpośrednio od samego pożyczkobiorcy lub od członków jego rodziny. Dodatkowo mieszkania prywatne nie powinny być odłączane – konieczne jest, aby dom znajdował się w osadzie położonej nie dalej niż 50 km od banku (lub jego najbliższego oddziału, jeśli taki istnieje).

Należy zauważyć, że mile widziana jest obecność wszystkich środków komunikacji, dobry dojazd do domu i rozwinięta infrastruktura wsi jako całości. Ponadto banki zwracają szczególną uwagę na materiał, z którego wykonany jest fundament, a także ściany nośne domu. Dom wykonany z bloków betonowych lub cegieł jest uważany za trwalszy i bardziej niezawodny niż konstrukcja drewniana. W konsekwencji płynność takiego domu jest wyższa.

W tej chwili kredyt hipoteczny na zakup domu prywatnego udzielany jest na następujących warunkach:

1. Zaliczka w wysokości około 40-60% szacowanej wartości gruntu lub domu
2. Oprocentowanie – 15-20% w skali roku
3. Maksymalny okres kredytowania – 30 lat

Trudności w uzyskaniu kredytu na nieruchomość podmiejską lub dlaczego bank ponownie odmówił

Jak wspomniano powyżej, liczba udzielonych kredytów na budowę mieszkań w budynkach wielokondygnacyjnych jest kilkadziesiąt razy większa niż liczba kredytów bankowych udzielonych na budowę domów prywatnych. Tendencja ta jest bezpośrednio związana z nieufnością banków do segmentu nieruchomości prywatnych..

Kredyt hipoteczny to przede wszystkim zastaw, dlatego banki chcą, aby miał minimalną liczbę wymagań do jego realizacji i był płynny. Złożoność wystawienia takiego zastawu determinuje szereg czynników, które należy wziąć pod uwagę przy udzielaniu kredytu:

1. Ocena płynności nieruchomości mieszkaniowej
2. Obecność infrastruktury inżynieryjnej związanej z terenem domu

Należy zaznaczyć, że ocena płynności indywidualnej domu na początkowym etapie budowy jest prawie niemożliwa..

W momencie kontaktu z bankiem pożyczkobiorca może nie przedstawić odpowiednich dokumentów potwierdzających, że budowane mieszkanie prywatne otrzyma komunikację.

Nierzadko kredytobiorca stara się o kredyt na budowę mieszkania w niskiej zabudowie, choć jednocześnie nie ma ani projektu, ani kosztorysu kalkulacji i wydatków – w takich warunkach instytucji kredytowej trudno zdecydować o udzieleniu kredytu.

Ponadto w przypadku upadłości kredytobiorcy instytucja kredytowa może mieć trudności ze sprzedażą domu, gdyż jego wartość może gwałtownie spaść i nie pokryć nawet części pozostałej części kredytu..

Do tej pory proces sprzedaży nieruchomości podmiejskich jest około 2 razy dłuższy niż w przypadku nieruchomości miejskich – jest trudny do realizacji, ponieważ każdy buduje mieszkania dla siebie.

Wreszcie, banki starają się nie angażować prywatnych budowniczych ze względu na brak zaufania do prawidłowego działania i ukończenia obiektu. W przeciwieństwie do firmy deweloperskiej osoba fizyczna nie odpowiada za swoje długi całym swoim obrotem i majątkiem, nie ma też brygadzistów i inżynierów na pełny etat..

Kilka programów hipotecznych z największych rosyjskich banków

Główną różnicą między kredytem hipotecznym na mieszkanie w niskiej zabudowie a kredytem na zakup lub budowę mieszkania są oczywiście wyższe oprocentowanie, wysoki zadatek oraz dodatkowe koszty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Rozważ najbardziej odpowiednie propozycje największych banków w Rosji dotyczące tego rodzaju pożyczek.

Sbierbank Rosji oferuje udzielenie kredytu hipotecznego na nieruchomość wiejską na następujących warunkach:

1. Okres kredytowania – 30 lat
2. Zaliczka – od 30 do 50%
3. Oprocentowanie – 14,75%

Ponadto zarówno maksymalna, jak i minimalna kwota pożyczki jest nieograniczona..

VTB 24 Bank z programem hipotecznym Country House (oprocentowanie stałe przez pierwsze 3 lata):

1. Dowód wypłacalności – do 50 lat
2. Zaliczka – od 30 do 40%
3. Oprocentowanie 13,25%

Minimalna kwota pożyczki to 500 tysięcy rubli, maksymalna kwota nie jest ograniczona.

Bank of Moscow oferuje kredyt hipoteczny na takich samych warunkach jak bank VTB 24, jednak opłata początkowa wynosi od 25%.

Możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę i zakup nieruchomości podmiejskiej w Gazprombank na następujących warunkach:

1. Okres kredytowania – do 20 lat
2. Zaliczka – od 20 do 30%
3. Oprocentowanie – 12,2-12,7%

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego w Alfa-Bank:

1. Okres kredytowania – 20 lat
2. Oprocentowanie – 16,55%
3. Zaliczka – 40%

Maksymalna kwota pożyczki – 15 milionów rubli.

Kredyt na mieszkanie: warunki, tryb i warunki rejestracji

Mając trochę zrozumienia specyfiki uzyskania kredytu hipotecznego na budowę lub zakup wiejskiego domu, przejdziemy do kolejnego rodzaju kredytu hipotecznego – długoterminowych kredytów hipotecznych lub tzw. „Kredytów na mieszkanie”.

Zacznijmy od tego, że długoterminowe kredyty hipoteczne są udzielane przez banki na okres trzech lub więcej lat, przy czym optymalny okres kredytowania to 10-15 lat. Wysokość miesięcznych rat pożyczkobiorcy zależy tutaj bezpośrednio od czasu trwania okresu spłaty pożyczki.

Co do zasady kwota kredytu hipotecznego na dom wynosi 60-70% wartości rynkowej nabywanej nieruchomości, która z kolei jest przedmiotem zabezpieczenia.

Głównym obowiązkiem pożyczkobiorcy jest wniesienie opłaty wstępnej za część zakupionego mieszkania. Kwota ta jest opłacana ze środków własnych pożyczkobiorcy i stanowi około 30-40% wartości nabytej nieruchomości.

Tymczasem spłata pożyczki i spłata odsetek odbywa się poprzez dokonywanie równych miesięcznych płatności nie przekraczających 30-35% całkowitego dochodu pożyczkobiorcy za odpowiedni okres rozliczeniowy.

Pożyczkodawca przechodząc procedurę oceny prawdopodobieństwa spłaty pożyczki zobowiązany jest do posługiwania się urzędowo poświadczoną informacją o aktualnych dochodach pożyczkobiorcy.

Nieruchomość nabyta na kredyt jest rodzajem zabezpieczenia i gwarantuje późniejszą spłatę zadłużenia wierzycielowi.

Kredytobiorca i wszyscy pełnoletni członkowie jego rodziny są zobowiązani do złożenia notarialnie potwierdzonej zgody na zwolnienie lokalu mieszkalnego zakupionego ze środków kredytowych, w przypadku przejęcia.

Mieszkanie przenoszone na hipotekę musi być zwolnione z wszelkich obciążeń (ograniczeń), to znaczy nie może stanowić zabezpieczenia innego zobowiązania.

Nieruchomość mieszkalna zakupiona przez kredytobiorcę z długoterminowym hipoteką mieszkaniową musi być przeznaczona bezpośrednio do zamieszkania. Wynajęcie takiego mieszkania jest możliwe tylko za odpowiednią zgodą pożyczkodawcy.

Zgodność z wymogami i standardami dotyczącymi procedur udzielania i obsługi długoterminowych mieszkaniowych kredytów hipotecznych jest podstawą rzetelnego funkcjonowania wtórnego rynku kredytów hipotecznych, a także sposobem na przyciągnięcie inwestorów prywatnych do tego sektora, w szczególności poprzez obligacje i kapitałowe papiery hipoteczne.

Kredyt na remont domu

Jeśli chodzi o naprawę mieszkania, nie zawsze mówimy o niewielkich kwotach – na tapetę i farbę można zaoszczędzić w ciągu kilku miesięcy, ale do remontu z reguły potrzebna jest kwota co najmniej miliona rubli.

Najlepszym rozwiązaniem tego problemu może być kredyt hipoteczny. W wielu przypadkach banki spotykają się z pożyczkobiorcami, którzy mogą oficjalnie potwierdzić swoją wypłacalność i zapewnić nieruchomość jako zabezpieczenie, ponieważ obiekty, których nie można łatwo „przenieść”, były zawsze uważane za doskonałą inwestycję.

Jednak opcja ta jest optymalna dla obu stron: pożyczkobiorca otrzymuje wymaganą kwotę i z kolei zobowiązuje się do spełnienia wymagań banku, w przeciwnym razie ryzykuje utratę obciążonej hipoteką nieruchomości mieszkalnej.

Możesz wziąć kredyt hipoteczny na remont domu w dowolnej walucie i prawie w każdym banku, ale bądź przygotowany na dodatkowe wydatki, np. Na opłacenie usług rzeczoznawcy, które będą niezbędne do sporządzenia dokumentu potwierdzającego wartość rynkową Twojego domu.

Jeśli chodzi o kwotę, na jaką może liczyć kredytobiorca, jest to zazwyczaj 50–70% szacowanej wartości nieruchomości mieszkalnej stanowiącej zabezpieczenie.

Warunki uzyskania kredytu na remont znacząco odbiegają od warunków kredytu hipotecznego na zakup mieszkania: krótkie terminy spłaty, wysokie oprocentowanie, dodatkowe koszty. W różnych instytucjach kredytowych oprocentowanie kredytów hipotecznych na naprawy waha się od 14 do 20%. Tymczasem warunki znacznie się skracają – pożyczka jest udzielana na 1-7 lat, więc spróbuj wstępnie obliczyć swoje realne możliwości.

Dla wielu Rosjan słowo „hipoteka” kojarzy się z tysiącami kolejek i obszerną paczką dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu. Kredyt hipoteczny na remont w żaden sposób nie odpowiada takim pomysłom – do uzyskania tego kredytu hipotecznego wystarczy paszport, dokument potwierdzający wycenę wartości nieruchomości, zaświadczenie o dochodach i kopię wypełnionych stron zeszytu ćwiczeń.

W instytucji kredytowej zostaniesz poproszony o wypełnienie formularza aplikacyjnego, a także o odbycie odpowiedniej rozmowy kwalifikacyjnej. Po 3-6 dniach bank poinformuje Cię o swojej decyzji.

Kredyty hipoteczne dla młodych rodzin

Podstawowym problemem niemal każdej młodej rodziny jest budowa własnego domu – każdy marzy o własnym domu i nie jest szczególnie chętny do dzielenia mieszkania z wieloma bliskimi.

Oczywiście na dzisiejszym rynku nieruchomości zdobycie choćby zwykłej „kopiejki” wymaga sporej kwoty, a ceny mieszkań rosną każdego dnia..

Co zrobić, jeśli nie można odłożyć niezbędnej kwoty na zakup nieruchomości, aw najbliższej przyszłości zdecydowanie nie spodziewamy się testamentu od zamożnej amerykańskiej babci? To proste – pomoże Ci kredyt społeczny dla młodej rodziny!

Ten rodzaj pożyczki jest dość opłacalny i całkiem realistyczny, ponieważ pożyczkobiorca może wprowadzić się i zamieszkać w swoim mieszkaniu niemal natychmiast po wystawieniu kredytu hipotecznego.

Pomimo zalet kredytów hipotecznych dla młodych rodzin, wielu obywateli Rosji jest zdezorientowanych faktem, że nowe mieszkanie jest również przedmiotem kredytu hipotecznego. Jednak z reguły nie ma problemów ze spłatą kredytu, jeśli spełniasz wszystkie wymagania banku i spłacasz raty w terminie. Zgadzam się, mieszkanie w mieszkaniu jest o wiele przyjemniejsze niż płacenie miesięcznego czynszu, który, nawiasem mówiąc, również dziś jest dość wysoki..

Kto może otrzymać taki kredyt hipoteczny? Następujące grupy społecznie niezabezpieczone należą do obywateli uprawnionych do hipoteki społecznej i pomocy finansowej państwa:

1. „Queens”
2. Pracownicy sektora publicznego
3. Personel wojskowy
4. Młode rodziny

Wyżej wymienione osoby mają prawo do poprawy warunków życia w ramach ustalonych przez państwo norm społecznych. Dziś ta norma wynosi 18 m² na osobę.

Zgodnie z rosyjskim ustawodawstwem istnieje kilka rodzajów hipoteki społecznej:

1. Przyznanie dopłaty do określonej części kosztów mieszkania hipotecznego
2. Dopłaty do oprocentowania kredytu hipotecznego
3. Sprzedaż państwowych nieruchomości mieszkalnych na kredyt po preferencyjnej cenie

Program kredytu hipotecznego pozwala na zakup nieruchomości mieszkaniowej po cenie 3 razy niższej od wartości rynkowej, dodatkowo z rabatem procentowym kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny dla młodej rodziny możesz otrzymać zarówno dzięki rządowym dopłatom, np. W ramach programu „Zapewnienie mieszkań młodym rodzinom” (tutaj zmierzysz się z problemem „list oczekujących”, wypełnienia i przedłożenia znacznej ilości niezbędnej dokumentacji), jak i bezpośrednio w bankach, zgodnie z ofertami handlowymi – „Sławnym” kredytem hipotecznym tego typu jest program „Młoda Rodzina” od Sbierbanku, który ma niewielki zadatek, a także spory plus w tym, że bank bierze pod uwagę nie tylko dochody młodych małżonków, ale także ich rodziców.

Co zrobić, gdy brakuje pieniędzy na spłatę kredytu

Z reguły bank jest zainteresowany wywiązywaniem się przez kredytobiorcę ze swoich zobowiązań w sposób pełny i prawidłowy. W przypadku jakichkolwiek problemów finansowych wpływających na wypłacalność pożyczkobiorcy, organizacja kredytowa wychodzi mu naprzeciw i oferuje różne sposoby rozwiązania problemu, aż do przywrócenia pełnej wypłacalności klienta. Najważniejsze w takiej sytuacji nie jest odraczanie decyzji, ale skontaktowanie się z instytucją kredytową na czas i poinformowanie ich o zaistniałych trudnościach..

Z kolei bank może zaproponować następujące sposoby rozwiązania sytuacji:

1. Odroczenie spłaty renty
2. Restrukturyzacja kredytu
3. Inne indywidualne rozwiązanie

Jeżeli dojdzie do tego, że pożyczkobiorca nie może już spłacić kredytu hipotecznego, sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką może zostać dokonana poza sądem. W takim przypadku kwota ze sprzedaży mieszkania, która pozostanie po spłacie zadłużenia w banku, jest zwracana bezpośrednio pożyczkobiorcy. Jeżeli jednak po sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką część kredytu pozostanie niespłacona, bank nie jest uprawniony do jej odpowiednio odzyskania od klienta, zadłużenie zostanie uznane za spłacone.